金融科技监管边界引热议

　　金融科技行业环境的变化已触发我国经济的调整与变革，5月26日，在“2019清华五道口全球金融论坛”上，北京市地方金融监督管理局局长霍学文以及业界权威专家纷纷指出，随着监管规则的日益完善，互联网金融等风险专项整治的深入推进，全社会对于金融科技行业的认识逐渐回归理性。但金融科技的融合发展导致了金融边界的模糊和科技渗透到金融。在此背景下，如何监管、监管的界限是什么，也引发了业内人士的讨论。

　　回归理性再出发

　　“金融与科技的结合不是最近才出现的，而是一直息息相关、密不可分的，金融=制度+技术+信息。”霍学文表示，21世纪之后，随着第四次工业革命时代的到来，互联网、大数据、云计算、区块链等技术的快速发展催生了金融科技质的飞越。2012年以来，越来越多的企业加入到金融科技的领域当中。霍学文将金融科技概括为“ABCDEFG”，具体而言：A指AI，人工智能；B指Blockchain区块链；C是Cloud Computer，云计算；D是Big Data大数据，E就是Ecological生态化、绿色化；F是Face ID，即人脸识别；G就是5G。

　　天津大学讲席教授张维则在论坛上发表演讲时指出，技术创新是未来金融科技的试金石，具体表现为，拓展客户触达的渠道和方式；扩展信息来源渠道和处理方式；金融风险管理流程模式变革。他总结称，技术对金融运营模式和创新产生了很多思路、工具，也就形成了今天的金融科技。这些创新在客户触达、风险识别、风险控制方面帮助我们提高金融运行的效率。

　　金融科技在中国已经成为一个热词，也成为延续互联网金融创新的接力棒。“金融科技要在有效监管下规范发展。我们一定要建立起有效的金融科技发展的生态机制，也就是说监管要明确，业界要负主体责任，研究者要有正确的导向，包括媒体在内要加强金融科技的启蒙。否则我们所受到的金融风险的影响会比2G、3G时代要大得多。”霍学文强调，由于监管规则的滞后性和违法金融活动的低成本性，导致行业一度无序发展，给投资者造成巨大损失。但随着监管规则的日益完善，互联网金融等风险专项整治的深入推进、虚拟货币“炒币”风潮和P2P平台爆雷的教训以及地方金融监管体系的初步建立，全社会对于金融科技行业的认识逐渐回归理性。

　　金融科技助推一些风险外溢

　　金融科技的本质是金融，科技在推动金融创新发展的过程中，在某种程度上也造成了新类型风险。

　　在霍学文看来，金融科技实际上是与金融+科技为内核的金融生态体，很难在某一个侧面给它一个明确的精准的定义，所以金融科技的融合发展导致了金融边界的模糊和科技渗透到金融。所以监管的界限、监管的规则，在金融科技时代需要大量研究和加强。他强调，由于金融科技具有开放性、延展性的特征，一定程度上增加了金融市场的固有风险和金融媒介的风险。“我们现在遇到的信用风险、合规风险、技术风险、市场风险这些都很容易在金融科技的助推下风险外溢。监管行为的滞后或者说非法金融活动的增多都会增加金融科技时代金融的风险。”

　　苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬在接受北京商报记者采访时表示，金融风险化解始终是金融监管机构非常重要的事情，声称自己是金融科技的业态和企业很多，要建立一套系统化的金融监管科技方法和系统，通过科技手段，自动化实时识别和防范金融科技企业的风险。此外，大数据、风控、AI 和区块链方面的人才，是金融科技的根本。

　　“金融科技是中国未来非常重要的核心竞争力。但同时，金融科技也面临着核心技术、大数据、人工智能、网络安全等各方面的挑战。”清华大学国家金融研究院院长朱民指出，其中最重要的挑战就是关于金融科技人才的培养。在金融科技如此迅速发展的今天，金融科技的技术、研究、研发、管理人员还远远不足。对中国这样一个庞大的市场而言，需要巨大的人才储备来构建坚实的基础，以推动金融科技的长远发展。

　　突出技术、强化金融属性

　　对于监管而言，如何在鼓励创新和控制金融风险之间取得平衡也是亟待关注的问题，不管是“破”还是“立”，重在把方法用活。

　　在霍学文看来，“金融科技的创新发展要突出以技术创新为核心，强化金融属性，通过不断夯实技术根基才能更好地运用金融科技手段服务实体经济”。他强调，金融科技的底层技术首先是源代码技术，其次是安全技术，然后是金融的发展底层技术。有了底层技术，第二个就是与监管和风险防控相关的技术。第三个层面才是应用层面的场景化技术。“如果没有安全技术，没有强大的安全技术做基础，金融科技与违法违规金融活动其实就是一页纸的间隔。”他说道。

　　金融业与金融科技相结合这条路，是未来金融业要提高经营管理水平的必由之路。对于金融科技未来监管的重点，零壹研究院院长于百程分析认为，首先依然是划定底线，对非法金融活动零容忍打击；其次是推进目前的互联网金融专项整治，理顺行业秩序，实现优胜劣汰，风险出清；再次是在整治基础上，完善监管制度，形成一套符合市场规律的监管体系，推动金融科技的作用发挥。

　　在推动金融科技的作用发挥上，监管一直不遗余力。5月21日，北京市推出金融科技协同创新平台，主要通过加强信息整合和数据共享，整合龙头企业、顶尖团队技术研发能力，探索形成底层技术行业标准，向行业全面开放，促进对金融科技实际应用领域的技术输出。

　　霍学文透露，就北京而言，由于北京具有金融与科技资源的双重优势，针对金融科技的属地监管，极早谋划探索形成了北京市自己的“1+3+N”的监管体系，以自律监管为依托，以产品登记、信息披露、资金托管三大监管措施为核心，以行业大数据平台、托管平台、行业并购基金、行业风险处置机制为一体的互联网金融监管体系。

　　北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐