短期健康险现“套路” “保证续保到八十”、三年后悄然下架

封面新闻记者 宋尧

2017年初，成都市民田先生在某线上平台看到了国华人寿保险公司一款名为《百病百万重大疾病险》的险种。因为看中该险种承诺“保证续保至80周岁”的相关内容。田先生便于年初为儿子购买了该保险，当年7月份，田先生又陆续为家中其余4人购买了该保险。

3年来一家人从未发生理赔，并每年都续保正常，可是到了2019年底，田先生准备为儿子续保时，却发现该产品在线上平台的页面打不开了。

保险合同内容

保险产品停售未告知

保证续保到80岁成空话？

续保页面打不开之后，田先生向售险平台提出了续保异常投诉。

“保险公司客服说该产品因政策原因停售了，可到底是什么政策他们也没说清楚，当初承诺的保证续保至80岁也不履行了。”在得到国华人寿方面回应后，田先生表示不可理解：一是停售不提前告知，导致会有断保风险；二是公司不履行保证续保的承诺；三是公司产品下架也不提供相关转保服务。

田先生向记者展示了手机订单的内容，在点开页面上《投保须知》内容后，记者看到“百种疾病、百万保障、保费更低”等内容，其中有一条“保证续保 若未发生理赔，本公司承诺保证费率保证续保至80周岁”的产品介绍。

投保须知显示的“保证续保”内容

不过，在页面上与《投保须知》并列的《保险条款》内容中，记者看到了与此前不一致的内容，在“保险期间和续保”一款里这样写到：

“每个保单期满或之前，我们审核同意，且您按照续保时对应的费率向我们支付续保保险费后，本合同将延续有效期一年。本合同的最高续保年龄为80周岁。”

合同条款中保险公司并没有保证续保的说法，那么在投保须知里的“保证续保”又是怎么一回事呢？公司下架产品为何不提前告知呢？停售产品后，保险公司需要提供的后续服务么？

业内人士：

合同条款与宣传内容背离 银保监会已出台新规规范

对于田先生所遇到的情况，记者咨询了某大型公司资深寿险规划师席成忱。他表示，在市场上有很多类似的宣传手法，但是在实际合同文本中，并没有明确注明保证续保。这种宣传内容与合同内容背离的情况，一直是国家监管打击的重点。近期国家监管部门也出台了相应政策对此类情形进行规范。

《健康保险管理办法》中规定的条款

最新《健康保险管理办法》中明确，“短期健康保险，是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。”与《办法》不符的产品，应于2020年4月1日前停止销售。

合同内容来看，田先生一家所购买的这种保险属于短期健康保险， 根据现行政策要求，保险公司不得销售和宣传含有保证续保的短期健康保险，但田先生的保险是在2017年签订的，已经造成的损失又该如何弥补呢？

保险公司：退还已交保费

田先生：不接受退还保费，要求续保或转保

对于田先生的情况，国华人寿客服表示，该保险自2018年就不接受新单了，公司可以退还田先生三年保费，但无法提供续保和转保服务。

国华人寿方面回复

国华人寿公司品宣代表黄女士则向封面新闻记者回复称：“2019 年 11 月，银保监会下发《健康保险管理办法》。根据相关精神和要求，我司对该计划开展了新一轮迭代并将于日前完成。迭代完成后，此前投保该计划的用户，可继续享有相应保障。”但她并没有透露具体保障方案。

“我父亲购买这个保险之前还未满60岁，如今已经超过60岁了，现在这个承诺续保到80岁的产品下架了，这会导致很多其他类似保险都不能购买，保险公司又不能提供续保和转保服务，这种损失谁来承担？”田先生对保险公司提出的方案并不满意，他还是希望保险公司能够履行承诺，提供必要且合理的续保或者转保服务中。

席成忱建议，保险是非常专业化的金融产品，一定要仔细看合同内容，不要被宣传资料误导。对于不清楚的情况，可以多咨询相关业务人员，从不同角度多了解再决定购买。