暑期出境游买对保险很重要

　　中国旅游研究院近日发布的《中国出境旅游年度报告2019》指出，2018年，我国出境旅游人数达1.49亿人次，同比增长14.7%。而今年上半年出境旅游人数约8129万人次，比上年同期增长14%。预计今年全年出境旅游人数约1.68亿人次，比上年增长12%。

　　行程未定，保障先行。对于很多国家来说，购买境外旅游险是获得签证的必要条件之一。那么，该如何选择境外旅游险呢?

　　境外游风险频发

　　2018年发生的普吉岛沉船事件为境外出游安全敲响了警钟。今年7月以来，我国驻外使馆也频频发布出游安全警示。

　　7月3日，中国驻美国大使馆发布提示称，暑期旅游高峰来临，近期美国亚利桑那、爱达荷等地发生多起中国游客自驾游交通事故，导致人员伤亡。阿拉斯加、加利福尼亚等地发生中国游客溺亡、坠亡事件。

　　7月6日，“中国游客在圣彼得堡集体食物中毒”的话题上了微博热搜。虽然该事件没对行程造成太大影响，但对出游安全发出了警示。

　　携程发布的《2018年度旅游意外险投保与理赔报告》指出，从实际出险概率(出险人次/购买保险人次)来看，境外游风险整体大于境内游，尤其是一些长线旅行目的地(如美国、加拿大、新西兰等国)以及海岛国家。从理赔案例的数量看，2018年最多的是旅程延误、旅程变更，其次是医疗、财务损失等。以被偷被抢等财产损失为例，欧洲案发率最高，占国内外此类案件的20%左右。

　　因此，保险专家建议，境外旅游险一般包括意外保障、医疗保障、个人财物保障和24小时紧急救援四个板块。其中，医疗和紧急救援是重点需要关注的内容。

　　保险额度要合适

　　2018年，游客陈先生一家三口在美国拉斯维加斯附近发生交通事故，陈先生多处骨折入住当地医院ICU进行救治，因美国医疗费用昂贵，保险公司满额赔付了20万元意外医疗费用。

　　携程旅游保险业务负责人提醒说，发达国家医疗成本比较高，人均医疗费用通常达到国内的10倍以上，最高超过30倍。即使是日常病症如感冒发烧等，都需要支付较高的医疗费用，建议前往此类发达国家旅游的游客购买保险，且医药补偿保障要充分。

　　那么，多少额度比较合适呢?“保监微课堂”提示，一般而言，确定医疗保险的保险金额要参考旅游天数、旅行地区的医疗费用水平等因素。有的国家(地区)还将购买医疗保险作为申请签证的前提。比如，赴申根国家旅行，必须购买保险金额不低于3万欧元的医疗保险。

　　某险企代理人白女士提醒说，常见的旅游险医疗保障都属于事后报销型，建议优先选择可以直付的旅游险，这样，保险公司直接和当地医院对接，无需被保险人支付医疗费用。例如，史带财险的境外旅游险就有提前垫付条款。

　　紧急救援不可少

　　境外旅游，遇到意外伤害或者需要紧急服务的情况很普遍。因此，一定要选择带有紧急救援服务的产品。这样，游客发生意外伤害事故或突发急性疾病时，可拨打保险机构提供的服务电话，以便及时获得紧急救援和医疗服务。

　　据记者了解，目前史带财险、美亚保险、安联保险等推出的境外游产品均将紧急救援作为必备条款之一。而且，其救援机构也各具特色。

　　史带集团旗下爱思卡救援(ASSISTCARD)于1972年在瑞士成立，拥有超过40年的救援服务经验。其办公所在地在南美分布更为密集。如果前往南美洲旅行，史带集团在紧急救援和调动医疗资源方面更具优势。

　　美亚全球救援 (AIG TravelGuard)是美亚财险的专属旅行救援机构，在亚洲、欧洲、美洲设立了支援中心。美亚在美国的救援和医疗队伍相对较强，所以前往北美地区旅游，建议可优先选择美亚的产品。

　　安联保险集团于1890年在德国柏林成立，其子公司安联全球救援(A-GA)总部设在法国巴黎，覆盖全球五大洲29个国家。该公司在欧洲的根基深厚，前往欧洲、申根国旅行，可偏重选择安联的产品。

　　国内险企则将救援服务外包，合作机构一般是第三方机构国际SOS救援中心，如众安和人保。该救援机构的特色服务之一是空中医疗救援服务，覆盖了南非、新加坡、中国、新几内亚以及中东等地区。因此前往东南亚的游客，紧急救援方面推荐选择众安/人保的境外旅游险。

　　免责条款应细读

　　近年来，海岛游升温，潜水、攀岩等活动大受游客欢迎。这时候就应该关注高风险运动的意外风险保障。

　　记者查阅发现，很多境外旅游意外伤害保险将上述高风险运动造成的被保险人损失列为除外责任。因此，在选择产品的时候要留意一下。如果免责，就必须附加投保高风险运动意外伤害保险。旅游者还可以选择更具针对性的保险，比如，海岛、户外运动、高原、自驾、滑雪、邮轮、留学等意外险产品。

　　此外，通常的旅游险产品都是不承保战乱或被宣布为紧急状态的国家，如阿富汗、尼泊尔、伊拉克、刚果、南北苏丹、叙利亚、索马里、利比亚等，建议这些地方能不去的就不要去。而且，像战争、暴乱、恐怖袭击、海啸、埃博拉病毒等非人为可抗的风险，也基本不在承保范围内。