小心规避银行破产风险

　　最新的工商注册信息显示，5月24日，中国人民银行设立了存款保险基金管理有限责任公司，注册资本100亿元，中国人民银行为唯一出资人。

　　工商信息显示，存款保险基金管理公司的经营范围为：进行股权、债权、基金等投资;依法管理存款保险基金有关资产，直接或者委托收购、经营、管理和处置资产;依法办理存款保险有关业务;资产评估;国家有关部门批准的其他业务。

　　存款保险基金管理公司的成立，意味着启动于2015年的存款保险制度又向前迈了一个台阶。值得注意的是，该基金公司设立的同一天，人民银行、银保监会联合发布公告称，鉴于包商银行股份有限公司出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，决定接管包商银行。公告同时表示，人民银行、银保监会和存款保险基金对个人储蓄存款本息全额保障，个人存取自由，没有任何变化。

　　在笔者看来，存款保险基金管理公司的设立，是这次接管包商银行的前置条件之一。因有很多合同需要存款保险基金作为一方主体去签署。而包商银行被接管，也意味着金融机构退出机制提速。

　　近年来，监管层把防范金融风险放在首位。今年两会期间，来自中国人民银行系统的数位两会代表提出，应加快建立市场化、法治化的金融机构有序处置机制。中国人民银行行长易纲在3月举行的中国发展高层论坛2019年会上表示，要健全问题金融机构的处置机构和处置的机制，探索以存款保险为平台，建立市场化、法治化金融机构退出机制。

　　很可能包商银行就是迈出市场化、法治化退出的第一步。而随着存款保险制度的逐步完善，国内出现银行破产是早晚的事情。

　　对于老百姓来说，退出机制将促使金融机构更好地改进金融服务，保持竞争力。不过需要提醒的是，存款保险施行限额偿付，目前存款本金加利息最高偿付金额50万元，不包括理财产品。这也意味着金融机构将逐步打破刚兑，今后在选择存款银行和购买理财产品时，要注意挑选有实力、风险防控能力强的金融机构。